——农商银行创新金融服务参与乡村治理的实践与思考

乡村治理是国家治理的基石。没有乡村的有效治理，就没有乡村的全面振兴。党的十八大以来，我国乡村治理效果明显，广大农民安居乐业、农村社会安定有序。但也要清醒地看到，新形势下乡村治理仍然面临诸多问题和不足。例如，部分村党组织管理松散，群众组织力不强，缺少有效吸引凝聚群众的措施；妇女、老人、儿童成为不少农村的主体，治理能力不足，一些乡村缺少真正发挥作用的服务性、公益性、互助性的农村社会组织；乡土文化中的传统美德没有得到有效传承，精神文化生活还较为匮乏，村民参与的群众性精神文化活动少，形式呆板单一；村级集体经济薄弱，财力支撑不足，一些地方存在综合服务水平较低、服务内容和服务方式单一等问题。

金融是现代经济的核心，是实体经济的血脉，金融资源下沉到农村，既契合国家政策的要求，也是当下乡村治理的迫切需要。以农商银行为代表的农村金融机构，通过科技、普惠、共享等形式的创新服务，正在把金融服务转换为推动新时代乡村治理的新力量，金融的时代属性为乡村治理提供了新方法、新路径。

以党建为引擎打造乡村振兴服务体系

各地农商银行积极落实金融支持乡村振兴部署，将党建工作与金融服务乡村振兴紧密结合，形成与各级党政机关、镇街村居、企事业单位在内的多层级的党建共建、外联外拓联盟网络，凝聚合力、积极创新金融支持乡村振兴的产品、服务、渠道和品牌，着力推动普惠金融融入乡村治理、服务乡村振兴。

2020年6月，江苏江阴农商银行启动“党建共创金融助企”三年行动，提出三年对江阴实体经济市场主体新增信贷投放300亿元、新增信贷客户3000户的目标。三年来，该行与党政、镇街、村居党建的“三级共建”，细化三级网格体系，构建党建联建、实事联抓、难题联解的“大党建”格局。

党建联建，构建“三级联动”落实网格管理。市级层面，由中共江阴市委组织部和江阴农商银行党委结对，共同推动江阴各镇（街道、园区）党（工）委和农商银行各基层党支部结对、江阴各村（社区）网格长和农商银行支部党员结对、江阴各村（社区）网格员和该行金融网格员结对，实现市镇村三级共建，构建“一镇街园区一网格、一村社区一网格、一党员一网格”三级网格体系。在此基础上，江阴农商银行探索“网格化与大数据”相结合，搭建网格赋能服务平台，将江阴3个工业园区、7个街道、10个乡镇划分为276个行政网格，落实属地管理“三级网格”布局和网格化服务机制，提升信贷获得率、便利性和覆盖面。

实事联抓，党员冲锋在前服务乡村振兴。江阴农商银行聘请江阴各村（社区）网格长为特约金融顾问，与该行金融网格员共同为乡村振兴、服务实体献智献力。三级网格共建为基层党支部和党员广泛联系群众、倾心服务企业搭建了平台，形成“支部号召有响应、党员带头有跟进、企业困难有帮扶”的良好氛围。至2022年末，该行已完成三年新增300亿元、3000户的目标任务，并在整村授信工程中，为江阴18.9万户个人进行预授信，授信金额达到195.1亿元，有效满足农村、农业、农民的多元化需求。

以科技为支撑

打造综合服务平台

数字化时代，数据会成为未来农村社会关系中最重要的工具，比资产更为重要。如何实现农村主体生产数据、农村社会建设数据、地方政府管理数据、农村金融应用数据互融互通，已成为构建服务乡村振兴农村金融服务新模式面对的首要任务。农商银行正在积极构建以数字科技为核心模式的金融服务平台，用大场景、大连接、大服务助力乡村振兴。

共享和整合乡村振兴领域的政策要素、资源要素、数据要素和人才要素，创新和提升助力乡村振兴的金融服务、民生服务，是福建农信积极构建乡村振兴市场共同体的重要抓手。

福建农信实施“福农综合战略”，聚焦农村的资源、资产、资金，着力打通产业链、供应链、资金链，研发建设了集农村“三资”管理、农业农村产业、农村要素流转、产权制度改革、乡村治理服务、农村数智监管等六大系统于一体的农业农村数字化管理及金融服务平台——福农综合服务平台。

该平台作为福建农信的线上服务载体，横向整合农业农村、财政、社保、民政等部门数据资源，纵向实现省、市、县、乡、村组的网格化管理，推动村民个人、村集体“三农”资产信息化、数据化、可视化，推进农村资产、资源要素在线登记流转、授信融资。

截至2023年4月末，福建农信已有65家行社与当地政府相关部门签订福农综合服务平台合作协议；村级财务管理系统已服务39家行社对接的45个县（区）、559个乡镇经管站、8694个村社；新农主体系统实现全省农信67家行社全覆盖，完成7.84万户新型农业经营主体线上化建档、7.01万户新型农业经营主体在线评级、1.81万户新型农业经营主体授信信息采集，授信金额近70亿元。

以信用为突破口

创新农村信用体系

农村信用体系对乡村振兴具有重要意义。湖南农信系统扎根农村，坚持乡村振兴战略，积极融入基层治理，通过与村组治理同频共振，探索出共商、共创、共享的“梅花模式”，走出了一条极具特色的农村普惠金融道路。

对于一些想要勤劳致富的村民来说，由于农村缺乏完善的社会信用体系，在金融机构贷款面临贷款难、授信额度低等难题。但对于湖南省衡阳县西渡镇梅花村的村民来说，却没有这样的烦恼。

梅花村协和组杨先生在衡州农商银行的信贷支持下搞起了养殖业，杨先生得知“厚德同心积分银行”积分能享受贷款优惠，经测算一年能获得近千元实惠，他便心动了，于是有意识做好自家门前打扫，还经常帮村里做好人好事。很快，杨先生的“厚德同心积分银行”积分从200分加到295分，他在衡州农商银行的贷款额度也从原来的10万元提高到15万元，年利率则从7.2%降低至6.9%，杨先生欢欢喜喜地从该银行贷款，将自己的养殖产业进一步扩大发展。

“厚德同心积分银行”正是衡阳衡州农商银行联合梅花村创新设立的考核体系，以村为单位集团授信，对村民进行忠孝、友善、诚信等六个方面的道德积分管理，积分越高，村民不仅可以享受更高的贷款额度，贷款利率还相应进行下调。

在积分银行的激励下，越来越多的梅花村村民从衡州农商银行获得贷款，走上致富道路。与此同时，村里也发生了翻天覆地的变化，成为了“网红村”，梅花村还先后获得全国先进基层党组织、全国乡村治理示范村、湖南省美丽乡村建设示范村、湖南省农村幸福社区建设示范村等诸多荣誉。

以乡贤为重要客群

培育乡村治理新力量

“乡贤文化”是中国的优秀传统文化，“新乡贤”具备了贡献乡村治理力量、引领村民共富的全新内涵。在新时期，如何发挥乡贤文化的独特作用，助推乡村治理现代化，是一个值得思考、探索和努力的课题。

浙江瑞安农商银行坚持乡贤助农，发挥乡贤在助推“至美瑞安”发展中的示范引领作用，进一步激活乡贤资源、凝聚乡贤智慧、汇集乡贤力量。

推动乡贤文化传播。积极推动乡贤联谊会成立，组织参与乡贤联谊交流宣传活动，传颂“先贤”、激活“今贤”、培育“新贤”，汇聚乡贤的智慧和力量。在杭州举办浙江农信丰收驿站省级旗舰店瑞安专场活动，通过瑞安农产品展销活动及至美瑞安VR视频体验，与乡贤共叙乡情，发布乡贤专属存贷款产品，为杭州市瑞安商会授信5亿元；成立杭城乡贤专属服务队，与杭州联合银行签订合作协议，加强地区间合作，协同服务好5万在杭乡贤，架起了在杭乡贤与家乡的金融桥梁。

助力乡贤创业发展。深化与招商局、在外商会的合作，加大信贷政策倾斜力度，强化域外对接布局，按照“一城一网格一团队”的服务模式，对接15个城市的瑞商业务，逐步推进域外业务向地、县级市下沉，依托微贷事业部组建瑞商服务中心，为在外乡贤提供创业发展储备金。完善外汇业务产品体系，让华侨乡贤资产保值增值，在侨乡汇集的支行设立“华侨服务队”，提供免费接送机等特色服务，鼓励乡贤回乡投资创业。

构建基层治理格局。强化多方协作，搭建起共建共享平台，邀请乡贤共同参与乡村治理，成立520个银村党建联盟、3个银企党建联盟，实现辖内村居全覆盖。积极对接村（社区）规模优化调整，做好村级账户的变更、开立，在全市推广村账代理业务，邀请具有专业背景的乡贤加入代理会计队伍、监管人员队伍，开展农村“三资”管理服务。

结语

金融发展到现阶段，已经形成以数据为关键生产要素、科技为核心生产工具、平台生态为主要生产方式的现代金融供给服务模式，这不仅是金融理念的演进，更是服务能力的深层变革。

金融从另一个角度，为乡村有效治理推开了一扇门。只有将金融置于社会全景之下，融入农村社会生活、融入农村乡村治理、融入农村社会场景，面对农村社会痛点，服务城乡整合和乡村振兴，金融机构在农村发挥竞争优势和可持续发展的同时，才能体现金融服务乡村治理的有效性和专门性，成为农村社会变革、社会治理、社会秩序中不可替代的变革性力量。